Как получить кредит для бизнеса?

 Время изучения: 7 минут 

Часто бизнесмен или организация не располагают нужными средствами для развития компании и вынуждены взять кредит. Рассказываем, что должен знать предприниматель перед обращением в банк. 

Для чего нужен бизнес-кредит? 

Банки могут предоставить предпринимателям целевые и нецелевые бизнес-кредиты. 

Целевой бизнес-кредит предусматривает конкретную задачу, на которую будут расходованы заемные средства. Потраченные деньги заёмщик должен будет подтвердить необходимыми документами: накладными и другими актами. Процентные ставки по таким кредитам ниже, потому что гарантом выполнения обязательств часто становится сама покупка. Предмет договора, выступающий одновременно и залогом. Если предприниматель не сможет выполнить свои обязательства перед банком, ему не придется закрывать бизнес. Продается только приобретенное в рамках договора имущество.

При выдаче нецелевого кредита компании могут распределять средства по собственному желанию – дополнительные «контролирующие» документы не требуются. 

Оформить кредит юрлицу и ИП могут банки и микрофинансовые организации (МФО). Важно учитывать, что ставка по кредиту как в МФО, так и в банках зависит от ключевой ставки Центрального Банка РФ. Ставку по конкретному кредиту стоит уточнять либо у сотрудников банка/МФО, либо на сайте банка/МФО. 

С помощью кредита предприниматель может:

• создать новый проект;  
• осуществить закупку сырья для производства; 
• приобрести недвижимость или начать строительство; 
• выплатить зарплаты и покрыть другие расходы.

В чем отличие кредита для бизнеса от потребительских займов? 

Бизнес-кредит оформляется только при наличии статуса «ИП» или «юридического лица». 

Физические лица могут взять потребительский кредит, чтобы приобрести что-то дорогостоящее в личных целях. 

Индивидуальный предприниматель может запросить как потребительский, так и бизнес-кредит. При обоих условиях средства могут быть потрачены на реализацию бизнеса - на личные нужды возможно потратить только деньги потребительского кредита. 

В случае нарушения сроков погашения кредита ИП будет обязан отвечать личной собственностью (не только активами бизнеса), юрлицо – имуществом организации. При этом конфисковать единственное жилье предпринимателя невозможно. 

Виды бизнес-кредитов

1. Разовый кредит

Заемщик получает всю сумму сразу – по истечении срока он возвращает не только одолженные деньги, но и фиксированный процент. 

2. Кредитная линия 

В этом случае допустимо брать деньги банка несколько раз в течение определённого периода, в рамках установленной суммы (кредитного лимита). 

3. Овердрафт 

Овердрафтный кредит станет рациональным решением для оплаты срочных платежей, если на счете предпринимателя недостаточно средств. 

4. Лизинг 

ИП или юридическое лицо получают в длительное пользование транспорт или оборудование, регулярно выплачивая определенную сумму. Далее средство пользования можно выкупить по остаточной цене. 

5. Факторинг 

Эта система кредитования подойдет при работе «на постоплате». Компания получает средства от банка еще до того, как покупатель совершит покупку. 

Подробнее о факторинге см. статью на «Конструкториуме»

6. Кредитные бизнес-карты 

Предприниматель пользуется кредитной картой для оплаты нужд компании. Компенсировать расходы можно через расчетный счет, в банкомате или кассе банка.

7. Клиринг 

Этот вид бизнес-кредита подразумевает безналичные расчеты между физ- и юрлицами. Например, если у компаний есть взаимный долг, клиринговые расчеты помогают взаимозачесть долги. Допустим, компания А должна компании Б 200 рублей, а компания Б компании А - 180 рублей. При этом организациям не нужно совершать многочисленные действия по возврату, а компания А просто переведет 20 рублей. 

По длительности кредиты можно разделить на: 

• краткосрочные – до года; 
• среднесрочные – от 1 до 3 лет;
• долгосрочные – больше 3-х лет.

И все-таки как взять кредит? 

Сформировать необходимый пакет документов: 

• заполненная анкета о данных компании (организационно-правовая форма, годовая выручка и дата регистрации);
• учредительные и регистрационные документы юрлица / ИП (паспорт, устав и решение о назначении на должность, свидетельство о государственной регистрации ИП / юрлица, выписка из ЕГРИП /  ЕГРЮЛ);
• данные о финансовой отчетности: бух.баланс, декларации по НДС и налогу на прибыль. 

Банк также может запросить дополнительные документы: договоры, накладные и прочие акты, подтверждающие настоящие или потенциальные расходы. 

Почему предпринимателю могут отказать? 

• материалы финансовых отчетов не соответствуют действительности;
• у бизнесмена нет залога, который может покрыть сумму кредита в случае неуплаты;
• у компании плохая кредитная история (кредиты остаются открытыми или заемщик регулярно пропускает платежи); 
• общая налоговая нагрузка предприятия больше 5 млн рублей.

Льготное кредитование

Государство понимает, что кредиты стимулируют развитие предприятий и помогают запускать новые. Поэтому делают различные программы по получению льготных выгодных кредитов.

В марте 2021 года Правительство утвердило новую программу льготного кредитования бизнеса - “ФОТ 3.0”. Теперь ставка льготного кредитования составила 3,75%. 

Популярные программы льготного кредитования: 

• Фонд развития промышленности предлагает особые условия софинансирования проектов, которые специализируются на разработке и выпуске высокотехнологичной продукции и других направлений. Фонд предоставляет целевые займы по ставке 1% и 3% годовых - до 7 лет! 
• Программа льготного кредитования в рамках проекта “МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы” предлагают предпринимателям кредиты по сниженной ставке до 7,75% годовых. При этом государство компенсирует кредитным организациям “пробелы” в прибыли. 
• Льготные кредиты Минэкономразвития по ставке до 11,25% для приоритетных отраслей (обрабатывающее производство, образование, здравоохранение, строительство и др.)

В разделе “Меры поддержки” доступно много программ банковского поручительства

Выводы

Кредит необходим предпринимателю для покрытия ключевых бизнес-расходов или развития нового проекта. В случае нарушения обязательств ИП или юр. лицо будут обязаны компенсировать траты банка личной собственностью или имуществом компании. 

Бизнес-кредиты классифицированы по целям и срокам оплаты – советуем разумно подходить к оценке платежеспособности компании. Ошибки могут повлечь негативный след в кредитной истории. 

Оформите кредит без боли, 

Команда платформы «Конструкториум»