Почти половина молодых людей страдают от финансовой дисморфии — испытывают тревогу по поводу своих доходов, даже если их материальное положение вполне благополучное. Это ощущение, говорят психологи и финансовые консультанты, пагубно влияет как на карьерные и финансовые решения, так и на потребительское поведение представителей поколения Z и миллениалов. Рассказываем, почему современным молодым людям кажется, что они почти на грани нищеты, как с этим бороться и что такое «опасный уровень дохода»
Дисморфией — или дисморфофобией — в психологии принято называть расстройство психики, при котором обладатели вполне обычной или даже конвенционально привлекательной внешности избыточно зациклены на незначительных особенностях своего тела, таких как якобы слишком длинный нос, родимое пятно или худоба, кажутся сами себе из-за этого отталкивающе уродливыми и испытывают сильный эмоциональный дискомфорт и тревогу. Другое название этого состояния — телесное дисморфическое расстройство. В отличие от телесной дисморфии, финансовая или денежная не является официально признанным психическим расстройством, однако о ней в последнее время много пишут в соцсетях и СМИ — от таблоидов типа Daily Mail до серьезных бизнес-изданий уровня Bloomberg. Концептуально это примерно то же самое, что и телесная дисморфия, только про деньги — так называют ситуацию, когда сравнительно неплохо обеспеченные люди чрезмерно тревожатся по поводу своего дохода и кажутся сами себе почти нищими.
Согласно исследованию финансовой компании Credit Karma, которая ввела этот термин в оборот, денежная дисморфия — это очень распространенная проблема. Примерно 43% представителей поколения Z и 41% миллениалов испытывают подобную тревожность и считают, что они зарабатывают меньше, чем все остальные. Хотя в основном проблема затронула зумеров и миллениалов, старшее поколение тоже говорит о похожих ощущениях — четверть респондентов поколения X и 14% в возрасте 59 лет и старше сказали, что испытывают дискомфорт от своего материального положения, потому что сравнивают себя с другими.
«Это искаженное представление о деньгах, которое заставляет нас принимать плохие решения», — говорит в комментарии CNBC Али Кац, адвокат по недвижимости и основательница Института планирования семейного благосостояния. Кац среди прочего беспокоит, что считающие себя недостаточно богатыми клиенты не хотят связывать себя финансовыми обязательствами и планировать покупку недвижимости и в целом принимают неправильные финансовые решения, опираясь на искаженное представление о своей состоятельности. Она при этом отмечает, что зачастую это искажение возникает из-за некорректного сравнения себя с другими: «Мои клиенты в США считают, что они не богаты. Но это неправда. В мировом масштабе американцы вполне состоятельные люди. По данным Всемирного экономического форума, 62% населения мира живут меньше чем на $10 в день, а 85% — меньше чем на $30. Но мы не сравниваем себя с этими людьми, мы сравниваем себя с Джеффом Безосом и Илоном Маском».
Отказ от покупки недвижимости не единственное — и, возможно, не самое пагубное — из неправильных финансовых решений, к которым приводит финансовая дисморфия. Она также подталкивает нас к импульсивным и слишком расточительным тратам. Покупая себе товары и услуги не по карману, люди пытаются приблизиться к тому образу действительно богатых людей, которыми хотели бы быть. Кроме того, это непрерывное ощущение собственной бедности разрушительно влияет на психику, вызывая хронический стресс, который сложно преодолеть.
При этом 37% респондентов, которые испытывают денежную дисморфию, сообщили, что у них отложено больше $10 000, а 23% из них имеют более $30 000 на сберегательных счетах. Это намного выше средней суммы сбережений для американцев, которая колеблется около $5300. Для сравнения, средний размер накоплений россиян составляет, по прошлогодним данным Центробанка, 300 000 рублей ($3237). А по недавнему опросу, для того, чтобы почувствовать себя финансово независимыми, россияне в среднем хотели бы иметь накопления в сумме 4,3 млн рублей ($46 000).
Откуда такая тревожность?
Согласно исследованию, проведенному Qualtrics от имени Intuit Credit Karma, более четверти (27%) американцев считают, что они «одержимы стремлением к богатству», и особенно остро это проявляется у представителей поколения Z (44%) и миллениалов (46%). Что важно, прослеживается корреляция между финансовой дисморфией и подобной одержимостью — 54% респондентов, испытывающих тревогу по поводу своего дохода, также отчаянно мечтают быть богатыми. Среди тех, кто не страдает от ощущения своей мнимой бедности, одержимость богатством у себя признали только 12%.
Казалось бы, что плохого в мечтах о богатстве — ведь для некоторых они заканчиваются успешной реализацией «американской мечты». Однако, например, генеральный директор Nvidia Дженсен Хуанг в выступлении в Стэнфордской высшей школе бизнеса предостерег студентов от слишком высокой планки ожиданий: «Люди с очень высокими ожиданиями очень неустойчивы эмоционально, а устойчивость имеет огромное значение для достижения успеха. Одно из моих больших преимуществ заключается в том, что у меня очень низкие ожидания».
Исследование Credit Karma при этом показало, что 69% процентов респондентов, испытывающих дисморфию, не думают, что когда-либо станут богатыми, а 95% говорят, что одержимость идеей разбогатеть негативно влияет на их финансы.
Опрос Bloomberg 2023 года показал, что даже объективно обеспеченные люди считают, что зарабатывают недостаточно. Из более чем 1000 опрошенных, зарабатывающих не менее $175 000 в год, 25% описали себя как очень бедных, бедных или «с трудом сводящих концы с концами».
Проведенный недавно опрос показал, что миллениалы считают, что для того, чтобы чувствовать себя хорошо, им необходимо зарабатывать в год не менее $525 000 и иметь на счету в банке $1,7 млн. Это значительно больше, чем нужно для финансового счастья представителям всех остальных поколений, включая зумеров (они хотели бы зарабатывать в год $128 000 и иметь на счету $487 711). Иксерам хватило бы $130 000 при накоплениях в $1,2 млн, а бумеры согласны на $124 000 в год и $999 945 в банке.
Когда денег слишком много, но недостаточно
Специалист по финансовому стратегическому планированию компании Drucker Wealth Гидеон Друкер говорит, что регулярно наблюдает среди неплохо зарабатывающих 30-40-летних клиентов признаки финансовой дисморфии. «По любой объективной оценке они богаты, — говорит Друкер в комментарии для Business Insider. — Но они такими себя не чувствуют».
По словам эксперта, это часто происходит с людьми, у которых, как он говорит, «опасное количество денег». Речь идет о средних для США доходах в промежутке между $250 000 и $750 000 в год — в зависимости от того, где вы живете. Если человек зарабатывает мало — меньше $75 000 в год, он обычно очень дисциплинированно подходит к своему бюджету: старается не тратить лишнего и по возможности откладывать. Человеку же, зарабатывающему действительно много — в районе $5 млн в год, — едва ли грозит потратить все и остаться без сбережений, разве что он будет позволять себе совсем безумные выходки. А вот люди в «опасном» промежутке между этими крайностями, с одной стороны, могут позволить себе все что захотят, а с другой — легко могут таким образом остаться без сбережений к старости. Отсюда одновременно может возникать чувство тревоги из-за отсутствия комфортных накоплений и при этом потребность тратить больше, чем нужно, чтобы поддерживать образ жизни «богатого» человека.
Друкер говорит, что ощущение, будто у них недостаточно денег, возникает у таких людей из-за того, что они сравнивают себя с другими, а точнее с тем, как, по их мнению, должны себя вести обеспеченные люди. Кроме того, по его словам, финансовая дисморфия и тревожность часто связаны не с тем, сколько денег у человека на счету, а с неопределенностью и отсутствием четкого представления о своих финансах. «Именно неизвестность создает эту тревогу — гораздо больше, чем объективные цифры», — говорит он.
Демонстративное потребление и туманные цели
Карина Тагирова, бизнес-коуч и CEO рекламного агентства InBrand, считает, что у этого феномена три причины: «Первая — это то, что молодое поколение гораздо больше времени проводит в социальных сетях, чем в общении с реальными сверстниками. И на фоне постоянного наблюдения за этой небольшой выборкой людей, которые транслируют свой успех в интернете, им кажется, что все вокруг зарабатывают кучу денег». Помимо этого, считает Тагирова, большую роль играет экономическая нестабильность: «У молодежи есть ощущение, что каждый год все становится только хуже и хуже, и это, конечно, вызывает тревожность и нестабильность психики». Эксперт полагает, что жизненный фокус молодежи сместился — общения стало меньше, люди перестали заниматься своими хобби, читать, развиваться, а все стремления стали исключительно карьерными.
В исследовании Wells Fargo прослеживается другой важный тренд — 59% миллениалов считают, что казаться финансово успешными для других так же важно, как хорошо зарабатывать. Fake it, until you make it или «притворяйся, пока это не станет правдой» — вот девиз многих обеспеченных миллениалов, считает Эмили Ирвин, управляющий директор по консультированию и планированию Wells Fargo. Миллениалы, по ее наблюдениям, считают, что для того, чтобы не чувствовать себя бедными, им необходимы внешние признаки состоятельности, такие как дорогая машина, одежда или жилье в престижном районе. По данным Wells Fargo, 40% миллениалов с достаточно высокими доходами вынуждены тем не менее пользоваться кредитами, чтобы поддерживать желаемый образ жизни. Среди других поколений стремление к демонстративному потреблению менее выражено — на него нацелены только 21% представителей поколения X и 8% бумеров.
Эксперты отмечают, что есть еще один фактор, влияющий на подобную тревожность. Миллениалы и поколение Z застали события, которые происходят «только раз в жизни» и меняют менталитет поколения, в молодом возрасте — пандемию и серьезные геополитические потрясения. Как пишет в колонке для Bloomberg автор серии книг Broke Millennial («Нищий миллениал») Эрин Лоури, ментальность «дефицита» и ожидание, что в любой момент может грянуть новый гром среди ясного неба, создают нездоровый нарратив, особенно на фоне постов с атрибутами роскоши в соцсетях. «Фиксация на туманной цели типа «разбогатеть» не приносит результата, — настаивает она. — Более полезно было бы вооружиться бумагой и ручкой и прикинуть, сколько денег вам нужно и за какое время вы их могли бы заработать и накопить».
Одним из основных факторов, повлиявших в том числе на отношение к деньгам и богатству у представителей поколения Y и Z, стало то, что по сравнению с предыдущими поколениями у них появился постоянный доступ к информации. Речь как о новостях, так и о разнообразном контенте в соцсетях. Поколение Z вообще не знает мира, в котором нет круглосуточного медийного потока и поисковых систем, позволяющих мгновенно проверять факты и получать в непрерывном режиме почти любую информацию.
При чем тут социальные сети?
Немалую роль в формировании тревоги играют и социальные сети, считает Кортни Алев, финансовый адвокат в Credit Karma. «Многие люди сравнивают себя со своими сверстниками, людьми в социальных сетях и даже знаменитостями, что провоцирует ощущение собственной неадекватности, несостоятельности, — говорит она. — Такое расхождение между реальностью и восприятием может помешать людям предпринять шаги к достижению своей финансовой цели». Кэролин Макклэнахан, финансовый стратег и основатель Life Planning Partners, подчеркивает опасность социальных сетей в этом контексте: «Финансовая дисморфия была проблемой в течение очень долгого времени, но социальные сети вывели ее на совершенно новый уровень».
Исследование Edelman Financial Engines также показало, что примерно четверть респондентов чувствуют себя менее удовлетворенными суммой, которую они зарабатывают, из-за социальных сетей. «Мы обнаружили, что тревога по поводу финансовой ситуации сильно зависит от того, сколько времени вы проводите в социальных сетях» — говорит Изабель Барроу, директор по финансовому планированию в Edelman Financial Engines.
24-летняя Ангелина Викторова, журналист из Москвы, говорит, что ее постоянно преследует тревожность по поводу финансового положения, особенно последние два-три года: «В свободное от работы время переживаю, что позволяю себе ничего не делать, беспокоят мысли, что нужно увеличивать доход, искать новые проекты, чтобы создать финансовую подушку для будущего». Викторова говорит, что давно заметила, что социальные сети только увеличивают эту тревожность: «Именно поэтому я сократила количество времени, которое провожу в социальных сетях, и отфильтровала контент, который смотрю: в нем больше нет «успешного успеха».
Исследование Edelman Financial Engines показало, что контент c демонстративным потреблением часто приводит к стремлению не отставать от цифровых ролевых моделей и, как следствие, к необдуманным тратам — 33% опрошенных признались, что тратят слишком много денег на предметы роскоши, отпуск или дорогой ремонт под давлением социальных сетей. При этом этот эффект тем сильнее, чем больше человек проводит времени в соцсетях — среди тех, кто тратит там больше трех часов в день, в избыточных расходах признались 51%, а среди тех, кто ограничивается часом, — только 16%. Это подтверждает опрос Wells Fargo — почти 30% миллениалов сказали, что покупают вещи, которых не могут себе позволить, чтобы произвести впечатление на других или «вписаться» в определенный образ жизни. При этом, по данным Edelman Financial, 74% опрошенных заявили, что их знакомые изображают себя в соцсетях более обеспеченными людьми, чем на самом деле являются.
Барроу, которая и вовсе удалила свои аккаунты, призывает пользователей сокращать время пребывания в социальных сетях, а также для верности удалить свои платежные реквизиты из памяти устройств и платформ, чтобы свести к минимуму импульсивные покупки. «Иногда нам приходится чинить препятствия самим себе», — говорит эксперт.
«Социальные сети и культура инфлюенсеров могут усугубить денежную дисморфию, потому что мы видим картинки людей, живущих гламурной жизнью, разбрасывающих деньги, — сказал GoBankingRates Скотт Либерман, основатель Touchdown Money. — Но мы не знаем правды о том, как они получили эти деньги и сколько у них долгов».
Президент инвестиционной платформы «ИнвойсКафе» Геннадий Фофанов подчеркивает опасность этой проблемы: «Для демонстрации успешности в соцсетях имеет значение, какая у человека марка одежды, какой телефон и на каком курорте он отдыхает. Все это плохо влияет на уровень внутренней самооценки. Все транслируют красивую картинку, и восприятие реальности искажается в буквальном смысле через смартфон, и альтернативы нет — все вокруг смотрят туда же. Отсюда и появляется ощущение, что денег недостаточно и надо работать больше, чтобы обслуживать не свои реальные желания, а социальный запрос — то, что общество в лице соцсетей требует от неокрепшего ума. С этим сложно бороться, так как от этого уже поставлены в зависимость прибыли размещающих рекламу крупных компаний и блогеров, которые на этом зарабатывают. Важно понять, что деньги не должны быть самоцелью. Гораздо важнее найти гармонию в профессиональной деятельности, получать от нее удовольствие и достойную оплату, размер которой достаточен для поддержания ваших, а не чужих потребностей».
Однако это не мешает зумерам мечтать стать инфлюенсерами — в опросе, проведенном в 2023 году, почти 60% людей поколения Z заявили, что готовы бросить работу, чтобы быть блогерами, если бы доходов от этой деятельности хватало на поддержание их образа жизни. Трое из 10 сказали, что готовы даже заплатить за то, чтобы быть инфлюенсерами. Большинство считают это достойной уважения карьерой.
При этом другой опрос показал, что вопреки репутации людей, которые ценят свободу и самовыражение больше, чем стабильный доход, после пандемии зумеры чаще стали выражать готовность пожертвовать независимостью от корпоративного мира, если им предложат большой оклад. Почти половина представителей поколения Z перестали бы работать из дома, если бы это означало повышение (41%), при этом еще 37% сказали, что пожертвовали бы своим хобби, а 31% сказали, что откажутся от общения с друзьями за большую зарплату. Как отмечают авторы исследования, для зумеров крайне важно «зарабатывать больше, чем их родители».
